Meer sparen door hogere hypotheekrente

Lagere hypotheek bij gelijkblijvende huizenprijzen: meer eigen geld nodig

De tijden van de historisch lage hypotheekrente zijn voorbij. In de afgelopen maanden is de rente voor hypotheken in een heel hoog tempo gestegen, misschien wel in een historisch hoog tempo. Dat heeft gevolgen voor iedereen die iets met een hypotheek wil doen, of het nu het aanvragen van een nieuwe hypotheek is of het aanpassen van een bestaande.

Oorzaak: sterk gestegen kapitaalmarktrente
De oorzaak van de stijgende hypotheekrente is duidelijk: die is te vinden in de sterk gestegen kapitaalmarktrente. Op de kapitaalmarkt vormt zich het tarief dat geldt voor langere termijn leningen. Bij hypotheken wordt de rente doorgaans voor een fors aantal jaren vastgezet, dus is de kapitaalmarktrente leidend. Wie de ontwikkeling van dit tarief volgt kan redelijk voorspellen wat er met de hypotheekrente gaat gebeuren.

Steile klim van onder nul naar 2%
Sinds januari is de kapitaalmarktrente enorm gestegen. Al sinds juni 2019 bevond deze rente zich onder het nulpunt, met soms een klein momentje positief. In januari was het afgelopen met de negatieve kapitaalmarktrente en begon een steile klim – inmiddels staat deze graadmeter al boven de 2%. Een stijging van 2% in een half jaar tijd is heel extreem en heeft duidelijke gevolgen voor de hypotheekrente.

Hypotheken fors duurder
Het logische gevolg: een net zo snel stijgende rente voor hypotheken. Deze renteverhogingen volgen met enige vertraging de koers van de kapitaalmarktrente. De laagste hypotheekrente voor 10 jaar vast is inmiddels al meer dan 3%, terwijl die in januari nog onder de 1% lag. Ook daar zien we dus een stijging van ruim 2%.

Gevolgen voor de woningmarkt?
Het logische gevolg van de gestegen rente: nieuwe hypotheken krijgen hogere maandlasten. Er moet immers fors meer rente betaald worden. Daaruit volgt bovendien dat de maximale hypotheek op hetzelfde inkomen omlaag gaat. Huizenkopers en -bezitters kunnen minder financieren voor de aankoop of verbouwing van een woning.

Sfeer op huizenmarkt verandert
Op de huizenmarkt beginnen makelaars al te merken dat de sfeer verandert. Er worden meer huizen te koop gezet en de stormloop op die woning lijkt af te zwakken. Er zijn minder bezichtigingen per woning en er wordt minder overboden.

Nog geen daling van de huizenprijzen
Dit is tot op heden niet terug te zien in de ontwikkeling van de huizenprijzen, die stijgen flink door. De vraag is wel hoe lang dat nog gaat duren. Kopers die door de gestegen hypotheekrente minder kunnen financieren gaan vanzelf minder bieden voor een huis. Echter: zolang er veel zijn die wél de hoge prijzen van dit moment kunnen betalen zal dat de uiteindelijke koopsom niet beïnvloeden.

Woning kopen: met welk geld?
Om de financiering van een woningaankoop rond te krijgen is standaard een bedrag aan eigen geld nodig: de kosten koper kunnen niet meer geleend worden via een hypotheek. Ook wie meer betaalt  voor een huis dan de werkelijke waarde moet dat uit eigen zak komen.

Meer eigen geld nodig om huis te kopen
Met het dalen van de maximale hypotheek - terwijl de huizenprijzen niet omlaag gaan - kan het dus nodig zijn om meer spaargeld in te brengen bij de aankoop van een woning.

Hard sparen voor woningaankoop
Hard sparen is dan ook het devies, ook al levert de spaarrekening nog maar nauwelijks rente op. De spaarrente beweegt niet mee met de kapitaalmarktrente – daar is de korte termijn rente van belang, die nog niet omhoog gaat.